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贷款展期中的担保法律陷阱

2017-08-18来源:徐州房产网正文:贷款展期中的担保法律陷阱

  作者 | 齐精智状师 陕西明音律师事件所高级合伙人

  《贷款公则》划定贷款展期是指:不克定期归还贷款的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决心。申请包管贷款、典质贷款、质押贷款展期的,还该当由包管人、抵押人、出质人出具同意的书面证实。已有约定的,凭据商定执行。

  但贷款展期后,要是保证人没有出具书面和谈证实,该包管是否陆续有用?本文不惴浅陋,剖析如下:

  一、贷款展期但未办理典质刻日调动登记,抵押权持续存在-----案件根源:《中国农业银行乌鲁木齐市河南路支行与新疆龙岭实业有限公司确认典质权纠纷案》【(2007)民二终字第61号】。

  裁判要旨典质权仅因抵押权的实现、抵押关系的破除和典质物灭失等法定事由而祛除。

  龙岭公司在乌鲁木齐市房产挂号机关经管了龙岭大厦的房产证今后,抵押人和抵押权人未按照《都邑房地产抵押管理办法》第三十四条第二款划定从新治理房产抵押登记,并不必然导致抵押权祛除。典质权仅因典质权的实现、典质关联的解除和典质物灭失等法定事由而祛除。是以,在地盘利用权抵押和在建工程抵押并未清扫,且典质物没有灭失状况下,应视为抵押连气儿,具有反抗第三人的效力。

  齐精智状师特别提醒:

  《物权法》第177条划定,有下列情形之一的,包管物权泯没:

  (一)主债权消灭;

  (二)保证物权实现;

  (三)债权人放弃担保物权;

  (四)执法划定保证物权泯没的其他情形。而展期仅仅是主债务推行刻日的调换,主债权并未因此而没落,因此贷款展期不会导致包管物权的没落。

  在未进行调换挂号的情形下,贷款人仍应凭据原登记时公约商定的内容(包含但不限于债权金额、践诺时限等)利用保证物权。

  二、未凭据《贷款通则》规定经管展期手续的展期弗成立,包管人不承当保证责任。-----案例索引 《江苏邳州农村商业银行株式会社诉邳州富伟生化成品有限公司等乞贷公约胶葛再审案》【(2012)苏商再终字第008号民事 2014-10-24】

  裁判要旨 因乞贷人没有根据《贷款公例》规定在贷款到期之前向贷款人申请展期,且该展期期限也有违《贷款公例》的规定,故本案展期不可立。虽保证人承诺“如贷款展期后,包管人延续肩负保证责任”,但在展期不可立的情况下该包管期间应自借款之日起至乞贷到期后二年。

  三、贷款展期后的债权仍属于《最高额抵押条约》约定的担保规模。----案件根源:最高人民法院(2014)民申字第629号。

  裁判要旨:贷款展期并不及孕育新的债权债务关联,展期后的债权仍属于原《典质公约》商定的包管局限,债权人仍可就典质物享有优先受偿权;

  摘要:凭据《最高额抵押公约》第1.1条的约定,典质保证的主债权,是自2009年7月23日至2009年10月30日期间(包括该期间的肇始日和届满日)2700万元额度内的债权。本案《委托贷款乞贷公约》商定的借款,发生于2009年7月24日,属于最高额典质刻日内孕育的债权,借款本金2700万元,未超出典质担保的额度。当然三方当事人于2009年10月30日签定《托付贷款展期同意》,约定将该贷款刻日向后顺延三个月,但展期和谈并未孕育新的债权债务联系,故展期后的债权仍属于《最高额抵押合同》商定的担保范围 。且在借钱原商定的刻日届满时,清源公司作出股东会定夺,信心申请经管贷款展期,在该决计书中,清源公司股东同等协议展期后的贷款保证,仍根据本案《最高额典质条约》执行。

  四、贷款展期后,包管人一连承保证证责任,保证刻日延至展期贷款到期日之后二年的商定有效。------案件来源:中华人民共和国最高人民法院民 事 裁 定 书(2014)民申字第1441号,民和航泰瑞水电有限公司、兰州市红古区金辉小额贷款有限责任公司与民和航泰瑞水电有限公司、兰州市红古区金辉小额贷款有限责任公司等借钱公约胶葛申请再审民事裁定书。

  裁判要旨:《包管法》第二十四条:债权人与债务人和谈调换主条约的,应当取得保证人书面同意,未经包管人书面同意的,包管人不再负包管证责任。保证条约还有约定的,按照约定。

  五、典质合同中商定,贷款人与借款人和谈调动主公约无须经担保人同意,担保人仍承担抵押包管责任的,该约定无效。------【案例】 中国长城资产经管公司哈尔滨办事处与黑龙江中原造纸有限公司、佳木斯金地造纸股份有限公司乞贷保证条约胶葛案(最高人民法院[2010]民二终字第72号民事判决书)。

  裁判要旨】 当然担保人与贷款人在《最高额典质合同》中商定除展期和加强贷款金分外,贷款人与乞贷人协议变换主公约,无须经担保人协议,担保人仍负担典质担保责任。但是,上述约定不及反抗《包管法解释》第39条划定的因主合同变动导致包管人法定免责的景遇。贷款人以此为由要求担保人承当抵押担保责任的,人民法院不予撑持。

  六、贷款展期未经包管人书面和谈,保证人并非必然不承当保证责任。

  《包管法法律解释》第三十条:保证时代,债权人与债务人对主条约数目、价款、币种、利率等内容作了变更,未经保证人同意的,如果减轻债务人的债务的,保证人仍应当对变动后的条约肩负包管责任;如果加重债务人的债务的,保证人对加重的部门不承担包管责任。

  债权人与债务人对主条约履行期限作了调动,未经保证人书面协议的,保证时代为原合同商定的也许法律划定的时代。

  债权人与债务人和议变更主公约内容,但并未实际履行的,包管人仍应当肩负保证责任。

  综上,贷款展期后,担保人不及时出具和谈连续包管的书面意见的,贷款债权有梗概处于无有效担保的伤害地步。


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